Twój numer FIRE
Lean, Regular i Fat, plus wiek osiągnięcia celu.
Lean
1 440 000 zł
Minimalny komfort
Regular FIRE
2 057 143 zł
Cel z wydatków i SWR (12 × miesięczne koszty ÷ SWR). To nie prognozowane saldo kont w danym roku życia.
Fat
3 085 714 zł
Luksus / bufor
Wielkie gratulacje!
Cel Regular FIRE jest w zasięgu w planowanym wieku 55 r.ż.
W tej projekcji pierwsze przekroczenie progu netto w dzisiejszej sile nabywczej jest ok. wieku 53. To model: weryfikuj na wykresie i w sekcji Po FIRE.
Wykres rozwoju portfela
- Konto inwestycyjne
- IKE
- IKZE
- PPK(wyłączone)
- PPE(wyłączone)
- Cel FIRE2,1 mln zł
- Koniec wpłat · początek wypłat z portfela55
- Początek wypłat · IKE60
- Początek wypłat · IKZE65
- Początek wypłat · ZUS wg modelu(wyłączone)65
Wszystkie wartości w dzisiejszej sile nabywczej.
Cel FIRE (Regular) w tej sile nabywczej: 2 057 143 zł
Procent składany w akcji
Od wieku 50 lat wartość wypracowanego zysku w modelu przewyższa skumulowane wpłaty w realnej sile nabywczej. To ilustracja, nie gwarancja przyszłych stóp.
Wpłaty kończą się w wieku FIRE (55 r.ż.). Dłuższa oś wykresu to faza wypłat na życie. Modelowy portfel kończy się ok. 100 r.ż.
Oś do 85 r.ż. (plan 85 r.ż.) albo wcześniej przy wyczerpaniu portfela. Horyzont celu: 25 lat do 55 r.ż.
Jak czytać wyniki i wykres
Plan wypłat: Stałe wydatki w realnej sile nabywczej. Wypłaty z portfela dostosowują się do dochodów z ZUS i PPK. Konta używane sekwencyjnie: zwykłe, potem IKE od 60 r.ż., IKZE od 65 r.ż.
Karty Lean / Regular / Fat pokazują wielkość docelową portfela z kosztów życia i przyjętego SWR. To nie prognozowane saldo kont w danym roku życia. Odrębnie liczymy PPK (prognoza salda na 60+ r.ż.) oraz powyższy wykres: modelowy przebieg salda inwestycyjnego (wpłaty, zwrot, faza wypłat po FIRE). Przykład porównania z PPK: saldo głównego portfela w wieku 60 lat w tym modelu (nominalnie, konta inwestycyjne): 7 548 449 zł.
Wykres portfela to warstwy kont inwestycyjnych w czasie: od dołu inwestycyjne, IKE, IKZE. Emerytura ZUS nie jest osobną warstwą na wykresie. Przy włączonym ZUS wpływa na cele i kartę „Po FIRE” pod wykresem. Pomarańczowa linia to cel FIRE (Regular). Przy pierwszym przekroczeniu celu na wykresie pojawia się punkt z wiekiem.
Do 60. roku życia model zakłada wypłaty z konta inwestycyjnego (podatek Belki od zysku). Od 60 lat z IKE (bez podatku Belki). Od 65 z IKZE (10% PIT). To uproszczenie matematyczne, nie porada podatkowa.
Limity IKE/IKZE, parametry PPK i inne stałe w kalkulatorze są ustawiane na dany rok. Przy zmianie przepisów lub kwot urzędowych warto je zweryfikować (także w zakładce zaawansowane / kodzie źródłowym).
Po FIRE: Twoje dochody miesięczne
W dzisiejszej sile nabywczej. Stały poziom kosztów: wypłaty z kont inwestycyjnych (inwestycyjne, IKE, IKZE wg modelu; szczegóły nad paskiem w każdej fazie).
Dzisiejsza siła nabywcza znaczy tyle, że zestawiasz kwoty przy dzisiejszych cenach. Kalkulator i tak uwzględnia przyszłą inflację na potrzeby modelu. Ten widok ułatwia tylko czytelność miesiąc do miesiąca, bez samodzielnego liczenia nominałów przyszłych zł w głowie.
Wiek 56-60
6000 zł/ mies
Wszystko z kont inwestycyjnych wg modelu.
Wiek 60-65
6000 zł/ mies
W modelu na ten miesiąc: zwykłe, IKE (ta sama kolejność wypłat co na wykresie portfela).
Wiek 65+
6000 zł/ mies
W modelu na ten miesiąc: zwykłe, IKE, IKZE (ta sama kolejność wypłat co na wykresie portfela).
ZUS i PPK są wyłączone w formularzu. W fazach 60–65 i 65+ widać zerowe kwoty z tych źródeł. Włącz je w sekcji Twoje finanse, żeby zobaczyć prognozę świadczeń obok portfela.
Plan wykonalny do 85 r.ż.
Stałe wydatki 6000 zł / mies przez plan FIRE.
To pokryje ~40 lat Twoich wydatków powyżej 85 r.ż.
Dlaczego we wszystkich fazach widzisz te same wydatki?
Filozofia FIRE zakłada stabilne życie po przejściu na niezależność finansową. Nie chodzi o gromadzenie majątku do ostatniego dnia.
W tym modelu wypłaty z portfela zmieniają się w czasie, żeby uzupełnić to, co pochodzi z ZUS i PPK (kwoty ZUS jak na kartach są stałe między fazami po starcie świadczenia).
- Faza 56–60: wszystko z portfela (jeszcze bez ZUS i bez raty PPK).
- Faza 60–65: IKE dostępne bez podatku od 60 r.ż., dochodzi rata z PPK / PPE. ZUS (M: od 65, K: od 60 r.ż.) zmniejsza wypłaty z portfela.
- Faza 65+: IKZE dostępne jako ryczałt 10% od 65 r.ż. (po IKE). PPK / PPE kończy się około 70 r.ż.
Co z nadwyżkami w fazie 60–65, gdy ZUS i PPK pokrywają większość wydatków? Zostają w portfelu i pomagają w fazie 65+ albo jako rezerwa.
Niezależnie od fazy pokazujemy 6000 zł / mies w dzisiejszej sile nabywczej. To jest uproszczony cel: stałe życie, a nie maksymalne saldo na koniec. Plan symulujemy do 85 r.ż. (horyzont ustawiasz w sekcji O Tobie).
Masz zapas. Co dalej?
Die with ZeroDwie ścieżki przy obecnym planie. Każdy wariant wyklucza się z pozostałymi.
Najwcześniej na FIRE (Die with Zero)
wiek 48
7 lat wcześniej niż planowany FIRE (55).
Możesz przestać odkładać wcześniej. Plan wystarczy do końca horyzontu modelu.
Jeśli chcesz, żyj jak król
+4782 zł / mies
Wydatki do ok. 10 782 zł zamiast 6000 zł w uproszczeniu do końca horyzontu.
Wyższy standard przez dekady przy zbliżonym wyczerpaniu kapitału do końca horyzontu.
Każdy blok to osobna alternatywa w liczbach orientacyjnych, nie suma działań naraz.