Podaj swoje liczby. Zobacz prognozowaną emeryturę z ZUS i stopę zastąpienia - w 30 sekund, bez rejestracji.
Nikt nie zna swojego kapitału ZUS z pamięci - zaczynamy od szacunku, resztę doprecyzujesz niżej.
Zakładamy maks. 40 lat składkowych łącznie (staż + praca do emerytury) - realne kariery mają przerwy: studia, bezrobocie, urlopy wychowawcze, praca za granicą.
Emerytura, stopa zastąpienia i to, co zostaje do domknięcia z własnych oszczędności.
Prognozowana emerytura
4 630 zł brutto
w dzisiejszej sile nabywczej
Za 35 lat Twoja pensja urośnie do około 11 333 zł.
Emerytura pokryje z tego 41%.
Brakujące 59% jest po Twojej stronie.
Szacunek orientacyjny, nie decyzja ZUS. Dokładną kwotę i wiek emerytalny sprawdzisz w PUE ZUS.
Cała metoda jest jawna. Poniżej każdy krok, każde założenie i każde ograniczenie.
emerytura miesięczna = zgromadzony kapitał ÷ dzielnik
Tak liczy ZUS i tak liczymy my. Nie ma tu żadnej tajemnicy ani uznaniowości. Cała trudność polega na oszacowaniu dwóch rzeczy: ile kapitału uzbierasz i przez ile miesięcy będzie wypłacany.
Od Twojego wynagrodzenia brutto odprowadzana jest składka emerytalna w wysokości 19,52%. Dzieli się ona na dwie części:
Obie części są zapisywane na Twoim indywidualnym koncie i co roku waloryzowane, czyli podnoszone o wskaźnik zależny od wzrostu funduszu płac w gospodarce.
Nasz kalkulator prowadzi tę projekcję rok po roku, aż do wieku emerytalnego. W każdym roku kapitał rośnie o waloryzację i powiększa się o kolejną roczną składkę.
Dzielnik to średnie dalsze trwanie życia w miesiącach, publikowane raz w roku przez Prezesa GUS. Obowiązuje ten, który jest aktualny w dniu przejścia na emeryturę.
| Wiek przejścia na emeryturę | Dzielnik |
|---|---|
| 60 lat | 268,9 miesiąca |
| 65 lat | 222,7 miesiąca |
Tablica jest wspólna dla kobiet i mężczyzn. Różnica między emeryturami nie bierze się z płci, tylko z wieku przejścia: 60 lat dla kobiet, 65 dla mężczyzn. Krótszy okres wypłaty oznacza wyższą miesięczną kwotę przy tym samym kapitale.
Ponieważ długość życia systematycznie rośnie, dla osób odchodzących na emeryturę za kilkadziesiąt lat dzielnik będzie wyższy niż dziś. Uwzględniamy to, dodając niewielką korektę rosnącą wraz z odległością do emerytury. To założenie ostrożne: ZUS w swoich prognozach stosuje dzisiejszy dzielnik.
Nad wynikiem znajdziesz jeden suwak: realny wzrost wynagrodzeń.
„Realny" znaczy: ponad inflację. Jeśli ustawisz 2%, zakładasz, że siła nabywcza wynagrodzeń rośnie o 2% rocznie ponad wzrost cen.
Ten jeden parametr steruje dwiema rzeczami naraz i to jest celowe. Waloryzacja składek w ZUS jest powiązana ze wzrostem funduszu płac, więc nie jest wielkością niezależną od wynagrodzeń. Kalkulatory, które dają dwa osobne suwaki, pozwalają ustawić założenia wewnętrznie sprzeczne: płace stoją w miejscu, a fundusz płac rośnie. My na to nie pozwalamy.
Prognoza na trzydzieści lat obarczona jest niepewnością, której nie da się schować za jedną cyfrą. Dlatego liczymy trzy warianty:
| Wariant | Realny wzrost | Co oznacza |
|---|---|---|
| Ostrożny | 1% | wolniejszy wzrost gospodarczy |
| Bazowy | 2% | historycznie typowy dla Polski |
| Według założeń ZUS | 5,28% | odtwarza założenia oficjalnej prognozy |
Ostatni wariant wymaga wyjaśnienia. Odtworzyliśmy założenia, przy których nasz model daje ten sam wynik co oficjalny kalkulator ZUS. Wyszło ok. 5,28% realnego wzrostu rocznie, utrzymanego przez dwie dekady. To znacznie powyżej tego, co przyjmuje się jako rozsądny scenariusz długoterminowy. Pokazujemy ten wariant, żebyś mogła porównać naszą liczbę z liczbą z ZUS i zobaczyć, skąd bierze się różnica. Nie jest to nasza rekomendacja.
ZUS podaje przede wszystkim kwotę nominalną: ile złotych wpłynie na konto w roku przejścia na emeryturę. Brzmi imponująco, ale przez trzydzieści lat inflacja obniży wartość tych pieniędzy.
My pokazujemy kwotę w dzisiejszej sile nabywczej: ile ta emerytura będzie warta w porównaniu z Twoim dzisiejszym budżetem. Ta liczba jest niższa i mniej efektowna, ale to jedyna, którą da się sensownie porównać z dzisiejszymi rachunkami.
Stopa zastąpienia mówi, jaką część wynagrodzenia zastąpi emerytura. Problem w tym, że liczy się ją na dwa różne sposoby, a różnica bywa dwukrotna.
Do przeciętnego wynagrodzenia w kraju. Tak liczy ZUS i tak podawane są wszystkie statystyki w mediach. Stąd znane liczby: ok. 37–42% dla kobiet i 57–61% dla mężczyzn.
Do Twojego własnego wynagrodzenia. Tego nie pokazuje prawie nikt, a to jest ta liczba, którą naprawdę odczujesz.
Różnica jest systematyczna: im więcej zarabiasz, tym niższa jest Twoja stopa zastąpienia względem własnej pensji. Składki naliczane są od Twojego wynagrodzenia, ale statystyki odnoszą się do średniej krajowej (obecnie ok. 9420 zł). Osoba zarabiająca dwa razy więcej niż przeciętnie, widząc w prasie „40%", zakłada, że dostanie 40% swojej pensji. Dostanie ok. 22%.
Pokazujemy obie liczby, żeby dało się je ze sobą pogodzić.
Domyślnie zakładamy maksymalnie 40 lat składkowych łącznie (staż dotychczasowy plus lata pracy do emerytury). Bez tego ograniczenia dwudziestolatek byłby modelowany jako ktoś, kto pracuje nieprzerwanie 45 lat - a realne kariery mają przerwy: studia, bezrobocie, urlopy wychowawcze, praca za granicą. To założenie ostrożne, nie optymistyczne.
Nasza prognoza obejmuje wyłącznie emeryturę z ZUS. Nie uwzględnia:
Wynik jest kwotą brutto, przed podatkiem dochodowym i składką zdrowotną.
Model porównaliśmy z oficjalnym kalkulatorem ZUS na tym samym profilu. Po przyjęciu założeń ZUS nasz wynik zgadza się z ich wynikiem w granicach 0,2% na kwocie emerytury i 1,3% na kapitale.
Oznacza to, że sam mechanizm liczenia jest zgodny z systemowym. Różnice w wyniku końcowym biorą się wyłącznie z założeń o przyszłym wzroście wynagrodzeń, a te możesz zmienić samodzielnie.
To jest symulacja oparta na obecnie obowiązujących przepisach i na podanych przez Ciebie danych. Nie jest decyzją ZUS ani prognozą wiążącą. Rzeczywistą wysokość świadczenia ZUS ustali dopiero po złożeniu wniosku o emeryturę.
ZUS dzieli zgromadzony kapitał (konto plus subkonto, plus ewentualny kapitał początkowy dla osób urodzonych przed 1999 rokiem) przez dalsze trwanie życia wyrażone w miesiącach - liczbę z tablicy publikowanej co roku przez GUS, zależną od wieku przejścia na emeryturę. Kapitał rośnie przez całe życie zawodowe: co miesiąc na konto trafia 19,52% podstawy wymiaru składki, a raz w roku ZUS waloryzuje cały zgromadzony kapitał o wskaźnik zbliżony do wzrostu funduszu płac. Ten kalkulator upraszcza tę mechanikę - liczy w dzisiejszych złotych (ujęcie realne), rok po rok, przyjmując stałą realną waloryzację i stały realny wzrost wynagrodzenia jako założenia, które możesz zmienić w sekcji „Założenia".
Stopa zastąpienia to stosunek pierwszej emerytury do ostatniego wynagrodzenia - odpowiada na pytanie, jaki procent obecnych dochodów utrzymasz po przejściu na emeryturę. W Polsce systematycznie spada: dla osób kończących karierę dziś to zwykle 40-60%, a dla młodszych roczników prognozy ZUS mówią o wartościach bliższych 25-35%. To liczba, której nie zobaczysz wprost w żadnym oficjalnym komunikacie ZUS, a która najlepiej pokazuje realną skalę luki między dzisiejszym stylem życia a przyszłą emeryturą.
Trzy mechanizmy działają jednocześnie na niekorzyść przyszłych emerytów. Po pierwsze - system zdefiniowanej składki: emerytura zależy wyłącznie od tego, ile realnie wpłacono, a nie od stażu czy ostatniej pensji, jak w starym systemie. Po drugie - wydłużające się dalsze trwanie życia: im dłużej żyjemy statystycznie po przejściu na emeryturę, tym mniejsza miesięczna rata z tego samego kapitału. Po trzecie - efekt demograficzny: mniejsza liczba pracujących na jednego emeryta oznacza presję na wskaźniki waloryzacji w przyszłości. Dlatego kalkulator pokazuje wynik ostrożnie i - jeśli nie znasz swojej dokładnej kwoty z PUE ZUS - lekko zaniżony, bo do lat przepracowanych wstecz przyjmuje dzisiejsze wynagrodzenie jako przybliżenie, pomijając typowy wzrost pensji w trakcie kariery.
Ten kalkulator to szacunek emerytury z ZUS. Jeśli chcesz sprawdzić, czy Twoje oszczędności i inwestycje wystarczą, żeby domknąć lukę, zobacz pełny kalkulator FIRE.