Ile uzbierasz w Pracowniczych Planach Kapitałowych i ile to naprawdę kosztuje - z realnym kosztem netto, nie tylko wpłatą pracownika.
Cztery pola. Resztę (stopa zwrotu, opłaty) ustawiamy rozsądnie domyślnie - zmień w Założeniach, jeśli chcesz.
Wszystkie kwoty w dzisiejszych złotych (ujęcie realne) - ponad inflację, tak jak w reszcie kalkulatorów MojeFire.
Kapitał na koncie, rata po wypłacie i to, ile PPK naprawdę Cię kosztuje.
Kapitał w wieku 60 lat
228 575 zł
w dzisiejszej sile nabywczej
Wypłata jednorazowa (25%)
57 144 zł
Rata miesięczna (min. 120 rat)
1 429 zł
Realny koszt netto miesięcznie
174 zł
Wpłata własna + PIT od wpłaty pracodawcy (ta jest Twoim przychodem) - część kalkulatorów PPK o tym nie wspomina.
Żadna karta nie mówi, czy warto - pokazuje liczby, decyzja jest Twoja.
Wpłata dodatkowa +0,5%
+30 879 zł na koniec
Kosztuje Cię: 40 zł/mies. netto
Gdyby pracodawca wpłacał 4%
+154 393 zł
Kosztuje Cię: 24 zł/mies.
To PIT od wyższej wpłaty. O taką opcję można zapytać w pracy - zależy od regulaminu PPK.
Rezygnacja dziś
−228 575 złdo 60. r.ż.
Nie Twoje pieniądze: 92 636 zł
Pracodawcy i państwa - to, co przepada bezpowrotnie.
Zastanawiasz się nad rezygnacją? Kiedy to ma sens i ile realnie tracisz →
Emerytura z samego ZUS - dożywotnio, od 65. r.ż.
4 630 zł
41% Twojego wynagrodzenia w momencie emerytury
Do tego PPK: 1 429 zł/mies. w wieku 60–70 lat
Tylko przez 10 lat, nie dożywotnio jak ZUS - potem PPK się kończy. Nie sumujemy tej raty z emeryturą ZUS w jedną stopę zastąpienia, bo to dwa różne okresy wypłaty.
Gdyby PPK wypłacać dożywotnio jak ZUS
+8 pkt proc.
Hipotetycznie: cały kapitał PPK podzielony przez tę samą tablicę GUS co ZUS.
Nadal po Twojej stronie (sam ZUS)
59%
Zakładamy mężczyznę (wiek emerytalny 65 lat) - dla kobiety (60 lat) realna stopa zastąpienia będzie nieco inna. Dokładne wyliczenie z uwzględnieniem płci: kalkulator emerytalny niżej.
Cała metoda jest jawna. Zamiast czterech suwaków, które każą Ci zgadywać stopę zwrotu i koszt zarządzania, przyjmujemy rozsądne domyślne wartości (zwinięte w sekcji „Założenia") i pokazujemy, co się zmienia przy innych decyzjach - moduł what-if pod wynikiem.
Podstawowa wpłata pracownika to 2,0% wynagrodzenia brutto, z możliwością dobrowolnej dopłaty do 4% łącznie. Przy wynagrodzeniu do 5767 zł (1,2× płacy minimalnej, w 2026 to 4806 zł) możesz obniżyć wpłatę podstawową nawet do 0,5%.
Pracodawca dopłaca co najmniej 1,5%, też z możliwością dobrowolnego zwiększenia do 4% - to zależy od regulaminu PPK w konkretnej firmie.
Jednorazowa wpłata powitalna 250 zł trafia na konto po 3 pełnych miesiącach uczestnictwa. Dopłata roczna 240 zł wymaga osiągnięcia progu rocznych wpłat (pracownik + pracodawca): przy podstawowych stawkach to 1009,26 zł rocznie, a dla uczestników na obniżonej wpłacie podstawowej - jedna czwarta tej kwoty, ok. 252,32 zł. Kalkulator sprawdza ten próg rok po roku, a nie dolicza dopłaty bezwarunkowo - przy bardzo niskich wpłatach w pojedynczym roku dopłata może się nie pojawić.
Wpłata pracownika jest potrącana z wynagrodzenia netto - prosta część rachunku. Wpłata pracodawcy natomiast stanowi przychód pracownika i podlega PIT (nie podlega składce ZUS), więc za „darmowe" pieniądze od pracodawcy płacisz podatek z własnej kieszeni, według swojej stawki krańcowej (12% albo 32%, zależnie od rocznego dochodu). Wynik wyżej liczy to wprost jako „realny koszt netto miesięcznie".
25% zgromadzonych środków wypłacasz jednorazowo, pozostałe 75% w co najmniej 120 miesięcznych ratach (10 lat), bez podatku od zysków kapitałowych przy zachowaniu tych warunków. Kalkulator pokazuje konkretną kwotę miesięcznej raty, nie tylko sumę na koncie - to liczba, którą łatwiej zestawić z przyszłym budżetem.
Wypłata środków przed 60. rokiem życia (poza wyjątkami niżej) oznacza utratę 30% wpłat pracodawcy (te trafiają na Twoje subkonto w ZUS, nie przepadają całkiem, ale nie dostajesz ich do ręki), utratę wszystkich dopłat od państwa oraz 19% podatku od zysków. Przykład: po 10 latach uczestnictwa (wynagrodzenie 8 000 zł, stawki podstawowe) z konta wypłacisz orientacyjnie 36 084 zł, z czego 8326 zł to strata względem stanu konta.
Dwa ustawowe wyjątki: poważna choroba (Twoja, współmałżonka lub dziecka) - możesz wypłacić do 25% środków bez obowiązku zwrotu; wkład własny na mieszkanie przed 45. rokiem życia - do 100% środków, ale z obowiązkiem zwrotu w ciągu 15 lat.
Nie modelujemy konkretnych funduszy zdefiniowanej daty ani nie podajemy nazw instytucji finansowych czy ich historycznych wyników - to zależy od wyboru pracodawcy i wybranej instytucji, nie od tego kalkulatora. Wszystkie kwoty są w dzisiejszych złotych (ujęcie realne, ponad inflację), spójnie z resztą kalkulatorów MojeFire.
PPK dopłaca do emerytury z ZUS, ale nawet z podwyższonymi stawkami zwykle nie domyka całej luki. Kalkulator emerytalny liczy Twoją pełną stopę zastąpienia - z ZUS i (opcjonalnie) z PPK - i pokazuje, ile jeszcze zostaje po Twojej stronie.
Policz swoją lukę emerytalną →